В зоне риска

С конца прошлого года автовладельцам приходится все чаще обращаться в суды для взыскания со страховщиков выплат по полисам каско и ОСАГО. Какие спорные ситуации возникают и как делать в эдакий ситуации страхователю, разбирался D"

Согласно данным экспертов, в последние месяцы существенно выросло цифра исков граждан к страховым компаниям (СК), которым последние занизили суммы выплат по автополисам или совсем отказали в них. Больше стало и жалоб в надзорные органы. Например, в Росстрахнадзор ежемесячно поступало до 1,5 тыс. заявлений (это на 50% больше, чем годом ранее), из которых свыше половины касалось выплат по ОСАГО. Больше всего претензий связано с несоблюдением сроков выплат, занижением размеров компенсаций, а ещё непризнанием случая страховым.

"У нас в стране кризис - мы вам оплачивать не будем" - вот такие порой абсурдные ответы доводится чуять несчастным клиентам, обратившимся к горе-страховщику за выплатой. "С одной стороны, страхователи стали бережнее относиться к своим деньгам, все чаще готовы входить в спор со страховщиком, отстаивая свои интересы, - признаются адвокаты, специализирующиеся на страховых спорах. - С иной - многие СК все чаще идут на любые отговорки, чтобы не платить". При этом посреди тех, кто отказывает или занижает выплаты, есть как мелкие компании, так и крупные и известные на рынке игроки.

Успеть первым

Получить компенсацию посредством суд не самый-самый наименее лучший выход из ситуации, когда страховщик не платит - да, время, нервы, расходы, но в итоге вы нехай и не сразу, но получите свои деньги. В больше опасном положении находятся клиенты компаний-банкротов. О том, что число СК, которым в скором времени будет нечем уплачивать по своим обязательствам и уже в этом году грозит лишение лицензии, будет возрастать, говорят многие эксперты. По их оценкам, рядом 150-200 страховщиков в 2009−м уйдут с рынка. "Наиболее высока возможность банкротства компаний, чья суммарная доля автострахования (каско плюс ОСАГО) в портфеле превышает 70% и которые устанавливали тарифы по каско в течение долгого времени ниже среднерыночных", - отмечает Алексей Янин, глава направления рейтингов СК рейтингового агентства "Эксперт РА". К сожалению, дарить информацию о том, какие страховщики на ныне имеют немалые задержки выплат по автострахованию и, по сути, находятся в группе риска, в Росстрахнадзоре и Российском союзе автостраховщиков (РСА) не спешат. Клиентам же будет полезно знать, что в случае банкротства компании страхователь получает выплату как кредитор третьей очереди.

При этом рассчитывать на то, что РСА заплатит вам по обязательствам страховщика ОСАГО, не очень-то стоит. "Только за крайний месяц ко мне обратились шесть пострадавших, которым РСА потом банкротства страховщика отказал в выплате на основании того, что они не дали нотариально заверенный полис виновника ДТП, - говорит защитник Артем Долгобаев. - При этом ссылаются они на то, что таковой полис не был обнаружен в реестре. Для РСА не имеет значения, что в родное момент страховщиком (вскоре обанкротившимся) происшествие был признан страховым, потому мы подаем к РСА иск и привлекаем виновника ДТП в качестве соответчика". В данном случае речь шла о выплате в размере более 100 тыс. руб., но, как правило, в таких делах фигурируют небольшие суммы, и страхователи отдают предпочтение не связываться с судебной волокитой.

Шанс остаться без выплаты от предбанкротного страховщика крайне велик, оттого таким клиентам не стоит лишаться время, а следует спешить в суд. "Сейчас причитающиеся страховые выплаты успевают принять аккурат те кредиторы, которые подают иски первыми, - комментирует судебный защитник компании "Крысанов и партнеры" Антон Стассий. - Нередко компания, находясь на грани банкротства, пытается вывести активы из-под взыскания. И все-таки если тотчас подключить к делу юриста, способного грамотно основать процессуальную работу, позволительно поспеть заполучить в счет возмещения ущерба денежки из оставшихся у компании активов". В его адвокатской практике был случай, когда клиент успел взыскать с банкротившейся фирмы выплату по угону, в которой раньше СК отказывала ему по причине того, что страхователь молниеносно не сообщил СК о краже ключа от автомобиля (через считанные часы следом которой агрегатина была угнана). Так вот промежуток времени, тот, что прошел с момента страхового события до получения возмещения по решению суда, составил восемь месяцев! И это вовсе немного, учитывая, что подобные дела могут рассматриваться годами. Сумма компенсации, полученная таким образом страхователем, составила 650 тыс. руб., судебные издержки по этому делу - 145 тыс. руб., из которых суд взыскал со страховщика немногим менее половины.

Часто страховщики, находящиеся на грани банкротства, не отказываются платить, но в течение нескольких месяцев не переводят финансы автосервису за ремонт. "Если СК на грани банкротства и уже всем не платит, имеет толк порвать контракт автокаско и попробовать воротить хоть какие-то деньги, в том числе сквозь суд", - рекомендует адвокат Артем Долгобаев.

Впрочем, задержка может быть вызвана и тем, что СК готовится признать эпизод нестраховым и ей требуется пора на сбор доказательств и проведение экспертиз. Как вариант, страховщик заподозрил клиента в мошенничестве и на этом основании отказывает в выплате. В условиях кризиса подозрительность страховщиков будет только усиливаться, вследствие этого не стоит изумляться повышенному интересу СК к вам, предупреждают юристы. "На днях моему доверителю страховщик отказал в возмещении ущерба в размере 700 тыс. руб. на том основании, что заподозрил в нем мошенника, который вступил в сговор с агентом, ибо ДТП произошло через неделю затем заключения договора, - рассказывает адвокат московской коллегии адвокатов "Николаев и партнеры" Павел Ламбров. - Страховщик настаивал на расторжении договора, в противном случае грозил инициировать возбуждение уголовного дела. Вопросительный мотив удалось найти решение без обращения в суд, оттого что группа все-таки провела выплату".

Также все чаще страховщики отказывают в выплатах автовладельцам по причине несоответствия заявленных повреждений характеру ДТП на основании заключения трасологической экспертизы. "Самое удивительное, что порой самого исследования у СК не находится, - комментируют юристы. - Мы заявляем ходатайство, суд истребует документ, соответственно которому СК отказала в выплате, а его нет". Расчет делается на то, что клиент в суд не пойдет, увидев "аргументированное" заключение и ссылку на экспертизу. Суд с огромный долей вероятности при отсутствии экспертизы встанет на сторону страхователя. Но более того если она впрямь существует, стоит провести собственную экспертизу: если данные будут различаться, суд выслушивает экспертов и при необходимости может даже определить третью экспертизу.

Был бы повод

"Компания "Стандарт-резерв" отказывала моему клиенту в выплате по ОСАГО на основании того, что не могла идентифицировать авто страхователя: в документах от ГИБДД был указан только госномер, а в страховых - VIN, - говорит Павел Ламбров. - При этом запрос в ГИБДД страховщик направлять отказывался. В итоге выплаты пришлось достигать через суд, который обязал СК выплатить истцу по ущербу 120 тыс. руб. и оплатить судебные издержки". В другом случае страховщик посчитал возможным отказать в выплате по угону на основании того, что у машины страхователя не был активизирован автоматический запор на капот. При всем при том обосновать обратное: что кто-то видел тот самый автоагрегат перед угоном с открытым капотом - страховщику в суде не удалось, а вследствие того что отказ в выплате был признан несостоятельным.

Нередки у СК отказы и по несправедливым условиям страхования. Включил в правила страхования строй оснований, по которым снимаешь с себя ответственность по обязательствам, - и не платишь. Хотя основания, по которым страховщик вправе реально не платить, ограничены статьями Гражданского кодекса Россия ( 961, 963, 964). Но для некоторых игроков на рынке собственные правила важнее ГК.

Так, в правилах страхования Русской страховой компании (РСК) фигурировал пункт, в соответствии которому возмещение не выплачивается, если факт наступления страхового случая не подтверждается компетентными органами или если страховой случай произошел при неизвестных (невыясненных) обстоятельствах. "У страховой компании в действительности может быть основание не платить, но только если она обнаружит, что вы утаили информацию, в частности о виновнике ДТП", - объясняет адвокат Юрий Карягин. Но страховщики на эти мелочи внимания не обращают: есть формальный предлог отказать - не будем платить.

На основании вышеприведенного пункта РСК отказала владельцу авто в выплате. Автомобиль стоял ночью у подъезда, и его пытались угнать, но кто-то (или что-то) злоумышленникам помешал. Наутро собственник обнаружил вскрытую ворота и разбитое стекло, вызвал милицию и отправился в отделение чиркать заявление. В этот же день он отправил телеграмму страховщику о случившемся, как того требовал договор. Через немного дней следователь вынес решение об отказе в возбуждении уголовного дела, потому как "в ходе проведенных мероприятий выявить свидетелей и очевидцев получения повреждений автомашины не представилось возможным". Страховщик на этом основании вносить плату возмещение отказался.

Интересно, что важный арбитр по данному делу вынес вывод в пользу страхователя, но следом Тверской районный суд его отменил и в удовлетворении иска к страховщику отказал. Только постановление президиума Мосгорсуда восстановило справедливость: признав, что истец своевременно обратился в ОВД, к страховщику, факт страхового случая подтвержден компетентными органами, - он оставил в силе заключение мирового судьи. А то, что в деле нет свидетелей и очевидцев, - это не зависящие от клиента обстоятельства. Но, чтобы обрести свои 14 тыс., владельцу авто - пенсионерке и инвалиду - пришлось судиться с СК весь год.

Также в правилах страхования многих СК есть упоминание о том, что в случае угона авто страхователь обязан дать страховщику два комплекта ключей от машины. Несоблюдение этого условия влечет за собой автоматический отказ в выплате возмещения. СК при этом ссылаются на надобность борьбы с мошенниками, однако и в этом случае страхователям зачастую удается оспорить невыгодное им решение в суде.

Москвичка, ставшая в начале 2007 года жертвой угонщиков, страховала наш автомобиль в компании "Ренессанс страхование". Получив отказ в выплате как раз из-за отсутствия одного комплекта ключей, ей ничего не оставалось, как обратиться в суд. Низшие судебные инстанции ее требования не поддержали, и только Верховный суд признал отказ страховщика незаконным, потому что "основания освобождения страховщика от выплаты предусмотрены в Гражданском кодексе РФ, но в нем ничего не сказано о необходимости предоставления в страховую компанию полного комплекта ключей". "Это решение здорово помогло многим страхователям, хотя у нас и не прецедентное право, - комментирует Юрий Карягин. - Но есть нюансы, которые позволяют страховщикам и при таких обстоятельствах отказывать в выплатах, к примеру в арбитражных судах это положение не действует до сих пор, там по-прежнему идет чистый отказ".

Ущерб, оплаченный наполовину

Летом прошлого года на посту ГИБДД при въезде в Москву машину Татьяны Ц. остановил инспектор. При торможении автомобиль Татьяны получает мощный удар: ехавший позади шофер не успел остановиться. Он оказался обладателем страховки ОСАГО крупной компании с расширенным страховым покрытием. Это положение вначале несколько успокоило потерпевшую, все-таки машине был причинен солидный ущерб, а по каско авто виновника аварии не было застраховано. Первая экспертиза, которая проводилась страховщиком, заняла у эксперта, по словам пострадавшей, не более полутора минут. "Обрадовавшись" такому началу дела, страховательница на повторную экспертизу, которая проходила на станции техобслуживания, пригласила независимого эксперта, и не зря. Сумма, которую страховщик определил к выплате, составила 46 тыс. руб. "По оценкам же моего эксперта, с учетом износа мне должны были уплатить 176 тыс. руб. Предоставив заключение приглашенного мною эксперта, мне удалось получить ещё 42 тыс. руб. Но СК не стала оплачивать замену пятой двери, которая пострадала от удара сзади (22 тыс. руб.), ее нетрудно не включили в калькуляцию, - сетует Татьяна. - В текущее время мне остается только одно: обратиться с иском в суд".

То, что при выплатах по ОСАГО страховщики занижают суммы к выплате, чуть ли не сложившаяся практика: оценщики могут посчитать различный процент износа, "забыть" подключить в калькуляцию необходимые работы и детали или, наоборот, приписать лишнее. "Некоторые из них руководствуются сборниками НАМИ, где цена нормо-часов не соответствует ценам сервисов московского региона, и нам, чтобы привести доказательства ошибочность используемых данных, приходилось обзванивать десятки автосервисов, запрашивать их прейскуранты и предоставлять распечатку судье", - делится Юрий Карягин.

Далеко не всякий страхователь решается вступать в судебные разбирательства, но есть и принципиальные клиенты, готовые шагать до конца. В частности, в январе этого года Верховный суд России начал к рассмотрению заявления жительницы Подмосковья Людмилы Фуфаевой об оспаривании одного из пунктов правил ОСАГО, который предусматривает, что страховая фирма оплачивает расходы потерпевшего при ДТП на восстановление его имущества "исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен". Как раз этот пункт позволяет страховщикам занижать суммы выплат на ремонтик автомобилей. При этом оспариваемая норма входит в возражение со статьей 12 закона об ОСАГО, согласно которой "размер страховой выплаты по возмещению убытков потерпевшего должен определяться размером расходов, которые потребовались на ремонт его автомобиля". Однако еще неизвестно, встанет ли Верховный суд на этот раз на сторону потребителей.

Keywords: