Полис станет независимым

Чтобы выжить в условиях кризиса, работающие в сегменте страхования авто страховые компании должны осилить чрезмерную подневольность от банков и других кредитных учреждений, делая акцент на самостоятельные продажи и свойство услуг

Мировой финансовый кризис коснулся глобальных экономик, крупных банковских и инвестиционных структур, задел и смежные рынки, покачнув страховые, лизинговые, факторинговые компании. Причина проблем страховщиков - чересчур большая привязанность к банковским структурам и их кредитным портфелям. Особенно зависит от банковских займов автострахование. "Финансовый кризис повлиял на работу страховых компаний, оттого что они - финансовые учреждения. Резко уменьшились объемы кредитования (раньше больше половины машин приобреталось в кредит), в связи с этим уменьшились и объемы поступлений по КАСКО в страховые компании", - отметил босс управления страхования транспортных рисков СК "Оранта" Олег Усов.

Страховщики уже потеряли изрядную долю запланированных поступлений по добровольному страхованию наземного транспорта (АвтоКАСКО), отчасти - и по обязательному страхованию гражданской правовой ответственности (ОСГПО). Учитывая замораживание многими банками выдачи средне и долгосрочных кредитов, многие страховщики засомневались, смогут ли они осуществить планы по сбору премий на тот самый год, до конца которого осталось не так хоть отбавляй времени. "В целом численность страховок КАСКО в месяц уменьшилось, а по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) осталось приблизительно на том же уровне, что и в начале года", - подтверждает опасения управляющий СК "ВиДи-Страхование" Дмитрий Радионов.

В то же миг не разрешено сказать, что рынок умер, оттого что надобность в транспортных средствах растет. Многие семьи задумываются о покупке второго, а порой и третьего авто. Да и динамика дорожно-транспортных происшествий в стране меняется не в лучшую сторону, что всё больше подталкивает автовладельцев к осознанному приобретению страховки.

Поэтому с начала этого года чуткость со стороны страховых компаний к сектору авто немаловажно возросло, несмотря на кризис. Многие из них осознают, что пора отвыкать от привязанности к банкам как основным поставщикам потенциальных клиентов и больше ступать в розницу. Естественно, сегмент не покажет увеличение 85-90%, как было в прошлом году, но на 30-40% полагать можно.

Тарифы растут

С начала 2008−го цена полиса АвтоКАСКО выросла в среднем на четыре-шесть процентов, а до конца года она может увеличиться ещё на три-пять процентов. Сейчас средняя ставка по рынку составляет шесть-шесть с половиной процентов от страховой суммы (в начале года эта цифра была на уровне 4,5-5,5%). "Стоимость договора страхования КАСКО должна пересматриваться периодически. От реакции компании на позитивные и негативные тенденции в страховом портфеле зависят ее стабильность и платежеспособность. Компания, которая не пересматривает условия страхования, демпингует или не следит за сегментами страхового портфеля. В связи с этим она не может дать корректные условия страхования для конкретного страхователя и автомобиля, подвергая себя огромным рискам", - говорит шеф управления транспортного страхования СК "Альфа Страхование" Андрей Тупчиенко.

Проблемы страховщика могут резво сделаться проблемами клиента: фирма начинает затягивать выплаты, отказывать в возмещении, что является прямым результатом отсутствия аналитики и контроля по продукту, нежелания или невозможности оперативного реагирования на те или иные тенденции в ней.

Одним из главных внешних факторов, провоцирующих подъем тарифов, являются растущие цены на ремонтные работы, запасные части к автомобилям и на другие расходные материалы. "Львиную долю выплат по КАСКО у нас занимают возмещения по ремонту, на конструктивную погибель и угон приходится только рядом пятнадцати процентов. Остальные восемьдесят пять - это ремонт", - подчеркнул Олег Усов.

Детали и материалы подорожали из-за роста евро, ну а ремонтные работы дорожают по прихоти владельцев СТО, за пределами зависимости от внешнеэкономических причин. По логике, выросшие цены на ремонтик и влекут за собой повышение стоимости страхования.

Естественно, всё это не радует клиентов. Поэтому, повышая тарифы, добросовестные компании стремятся хоть как-то компенсировать такие неприятности. Так, в части сервисного наполнения всё больше страховых компаний включают в базовый пакетик оплату транспортировки поврежденного автомобиля (раньше возмещение услуг эвакуатора было опцией, в настоящее время это есть без малого во всех договорах), выезд аварийного комиссара на местоположение ДТП, сбор документов, ускоренные выплаты по небольшим убыткам, которые не связаны с участием третьих лиц и не требуют судебного разбирательства. Характерным для многих договоров является и предоставление подменного авто, что еще год обратно было экзотикой.

Займемся самообразованием

Запросы клиентов ещё скоро растут. "Осведомленность клиентов растет с каждым годом, распространяется всё больше информации об услугах, сервисе и других условиях страхования в средствах массовой информации. Часть этой информированности появляется в результате прецедента, когда клиент уже обращался в страховую компанию и открыл для себя интересные вещи (как ему будут выплачивать, сколько, какие необходимо предоставить дополнительные документы)", - рассказывает руководитель управления корпоративного автотранспортного страхования СК "Нова" Андрей Пашун.

Часто подобная образованность - следствие неудачного опыта сотрудничества со страховой компанией. Для отечественного рынка страхования авто такая обстановка обыденна.

Для тех, у кого не было проблем со страховщиками, мотивирующим фактором покупки полиса становится осознание необходимости как АвтоКАСКО, так и ОСГПО.

Из года в год растет не только порядок осведомленности об услуге, но и о порядке расчета страхового покрытия, в особенности посреди тех страхователей, которые на собственном опыте прочувствовали, от чего зависит охват страхового возмещения за поврежденный автомобиль. Самым явным по-прежнему остается возделение клиентов принять предельный перечень опций при наименьшей стоимости услуги. В частности, клиенты стремятся к минимальным франшизам, отсутствию ограничений по нарушению правил дорожного движения и месту хранения транспортного средства, возможности обретать выплату в определенных размерах без подтверждающих документов компетентных органов.

"У владельцев автомобилей самыми востребованными ныне являются такие дополнительные опции к стандартному полису АвтоКАСКО, как выплата без учета износа заменяемых деталей, нулевая франшиза, выплата без справки из компетентных органов, расчет восстановительного ремонта на базе цен и расценок авторизованной станции технического обслуживания", - подтверждает заместитель председателя правления HDI СТРАХУВАННЯ Дмитрий Буханец.

Проблемой для страховщиков становится увеличение количества дешевых авто из Китая, Турции, Сирии на украинских дорогах. Их собственники скрупулезно подходят к выбору страховых продуктов, скрупулезно выбирая защиту для автомобиля, и не желают уплачивать дорого. У большинства страховых компаний доля недорогих автомобилей завсегда была и будет самой значительной из-за высоких объемов их реализации и кредитования. Тарифы по ним в последнее момент выше тарифов на авто среднего и премиум класса. Дмитрий Радионов поясняет, что "страхование дешевых автомобилей хоть и развивается динамично, но многие страховщики отказываются от него, ибо это достаточно убыточный сегмент из-за низкого качества машин". При незначительной цене дешевых автомобилей (особенно китайского производства) на гарантийных СТО стоимость запчастей и услуг по ремонту не уж очень отличается от автомобилей среднего класса. Часто при сравнительно небольших повреждениях автомобиля китайского производства он признается не подлежащим восстановлению, потому как восстанавливать его экономически нецелесообразно.

Гражданин поневоле

Вслед за АвтоКАСКО по популярности почти вечно идет "автогражданка". Осознанный спрос на этот внешность страхования исподволь растет. "Пока немногие автовладельцы страхуют свою ответственность осознанно, и число таких клиентов понемногу растет. Но не так, как хотелось бы - ОСАГО остается больше принудительным видом страхования. Подтверждение этого - регулярные всплески спроса, вызванные очередным ожидаемым введением контроля над наличием полисов. Подобной реакции разрешается дожидаться и на увеличение размера штрафов за отсутствие полиса. Предположительно, прирост объемов платежей составит примерно пятнадцати процентов", - считает начальство управления автотранспортного страхования СК "Украинская страховая группа" Вадим Алексеенко.

Многие страховщики истинно возлагают большие надежды на недавние законодательные изменения, связанные со штрафами. По их мнению, проверки наличия полисов ОСАГО и ужесточение санкций - действенный путь, тот, что поможет существенно усилить продажи этого вида страхования, что в дальнейшем повысит культуру вождения, страховую ответственность граждан и их образованность.

"Думаю, спрос вырастет в связи с принятым законом об увеличении штрафов, в том числе, за отсутствие полиса обязательного страхования. Грядет кроме того волна перезаключений договоров, которые были оформлены в прошлом году", - говорит Андрей Пашун.

И более того тем, кто ищет вероятность избежать ОСАГО и покупает добровольную "автогражданку", до срока или поздненько придется обрести неукоснительный полис. "Добровольное страхование гражданской ответственности никак не может служить альтернативой ОСАГО, так как этот облик страхования подразумевает возможность при необходимости дополнительно обзавестись контракт добровольного страхования гражданской ответственности", - заявляет Андрей Тупчиенко.

Доля страхования добровольной гражданской ответственности на рынке потихоньку возрастает, потому что дорогих машин на улицах все больше, и обязательная страховка порой не может окутать допустимый убыток третьих лиц. Но в любом случае добровольный полис - компромисс, но никак не альтернатива обязательному страхованию.

Справедливая борьба

Оценивая общую ситуацию на рынке и отбросив панику тех, кто боится утопнуть в финансовом кризисе, позволительно с уверенностью сказать: автострахование будет развиваться. Рынок автострахования, покуда еще мало насыщенный, будет расти. При этом в ближайшем будущем он сохранит близкое превосходство по отношению к другим видам страхования. Рынок ОСАГО также прибавит в объемах, вопросительный мотив только в темпе его роста. Это будет напрямую зависеть от законодательной базы и контроля над выполнением нормы об обязательности наличия полисов.

Вместе с тем кризис окажет и позитивное воздействие на страховой рынок. Волнения на рынке заставляют страховщиков разыскивать альтернативные пути для продвижения своих продуктов, присматриваться к диспропорциям в своем портфеле, более адекватно оценивать качество предоставляемых услуг, пересматривать сервисные составляющие полисов. Кризис также провоцирует обострение конкуренции, что неплохо для клиента. Конкуренция и независимость выбора позволяют отсеивать компании, которые не готовы предлагать качественные страховые услуги и удовлетворять потребности потенциальных клиентов, предоставляя потребный сервис. "Те страховые компании, которые не смогут выдержать на плаву, вообще уйдут с рынка, а не только с рынка автострахования. Либо их поглотят более крупные компании", - прогнозирует Олег Усов.

Те компании, которые удержатся, все одинаково будут заниматься транспортным страхованием, но пересмотрят тарифную политику. Возможно, от ОСГПО некоторые страховщики вправду откажутся: этот наружность страхования в нынешнем году вряд ли покажет хорошие результаты. Сейчас у таких компаний сложная ситуация, которая не позволяет получить на ОСГПО, поскольку у них нет довольно разветвленной сети отделений и возможности диверсифицировать риски за счет региональных продаж.

Для тех, кто делает ставку на КАСКО, сложности будут возникать по мере накопления критической массы клиентов и адекватности тарифной политики. И для таких страховщиков выходом станет либо уменьшение доли автострахования в своем портфеле, либо повышение тарифов.

Keywords: