Деньги каждый ценой

Борьба посреди банков за денежки населения обострилась - финансисты завлекают клиентов не только высокими процентами, но и хитроумными вкладами

Иллюстрация: Инга Макарова

Примерно с октября 2007 года банкиры единственный за другим объявляют о повышении процентных ставок по вкладам физических лиц. Причиной стал кризис ликвидности на внешних финансовых рынках, где крупные отечественные финансовые институты энергично занимали деньги. "В результате многие банки, которые прежде не работали с депозитами населения, стали выказывать заинтересованность к данному рынку. Началось повышение процентных ставок по вкладам физических лиц", - отмечает начальство управления пассивных и комиссионных операций департамента развития розничных продуктов и бизнес-процессов ВТБ 24 Юлия Деменюк. По мнению председателя правления Райффайзенбанка Йоханна Йонаха, отсутствие возможности финансирования извне в связи с глобальным сокращением ликвидности стало главной проблемой для рынка, кредитные программы многих банков могут быть существенно сокращены из-за недостатка финансирования.

"На рынке не возбраняется присматривать довольно высокие ставки по депозитам в диапазоне 12−14% годовых. Это верный знак того, что некоторым банкам капиталы нужны всякий ценой. Интересный вопросительный мотив - сколь продолжительно данные банки смогут продержаться, если кризис ликвидности затянется на весь год. Клиентов, которые ориентированы только на ставки, недостаточно, чтобы накрыть возникающий дефицит", - считает Йонах.

Большинство опрошенных АЦ "Эксперт Северо-Запад" банкиров не исключают, что в текущем году доходность по вкладам физлиц продолжит расти, процентные ставки могут увеличиться на 1−2%. Впрочем, есть и противоположные мнения. "В течение года разрешается дожидаться некоторого снижения ставок. Они были подняты под финал 2007 года в связи с кризисом ликвидности, но банкам невыгодно привлекать средства населения по завышенным ставкам", - считает исполняющий обязанности управляющего петербургского филиала Абсолют Банка Виталий Демидов.

По мнению директора департамента развития новых услуг банка "Александровский" Лилии Иушиной, ставки будут связаны с состоянием денежных рынков, способных заместить ресурсы для покрытия дефицита при высоких темпах роста кредитных портфелей банков. "Также необходимо помнить, что многим крупным банкам, привлекшим средства от облигаций и разместивших их в кредитные портфели, предстоит выплата по купонам, а длина этих средств не такая большая. Очевидно, в ближний год дефицит ликвидных ресурсов сохранится", - полагает Лилия Иушина.

Изменчивость рынка

Еще год обратно граждане предпочитали вкладывать финансовые излишки в паевые инвестиционные фонды. Однако в прошлом году нашенский рынок вел себя как капризная барышня, не внушая инвесторам оптимизма сравнительно высоких доходов, а в начале текущего года котировки наиболее ликвидных акций грубо упали, что повергло инвесторов в шок и принесло им убытки. Самые отчаянные решили не только сберечь свои вложения в ценных бумагах, но и повысить их размер, но таких оказалось немного. Более консервативные граждане выбрали не дерзать и доверить сбережения банкам. Тем больше что с конца марта прошлого года руководство России повысило сумму страхового возмещения по вкладам со 190 до 400 тыс. рублей, а тот самый факт добавил гражданам уверенности в сохранности своих сбережений.

Все это позволило банкирам усилить не только обычный охват вклада, но и срок замещения средств. "Срок вклада - один год - остался наиболее востребованным. Правда, за весь 2007 год на срок более одного года было размещено денежных средств в 4,25 раза больше, чем в 2006 году", - отмечает патрон управления сопровождения стандартных и розничных продуктов петербургского филиала Промсвязьбанка Алексей Попов.

По оценкам АЦ "Эксперт Северо-Запад" , в целом по Петербургу доля вкладов на срок более года в общем объеме превысила 83%. Зато доля вкладов до востребования сократилась до 1,22%. Что свидетельствует о стабилизации этого сектора рынка.

Вместе с этим в прошлом году резко сократилась доля банковских сбережений в иностранной валюте - с 18 до 13%, а в рублях - выросла с 82 до 87%. "Изменение структуры вкладов произошло в первую очередность в связи с падением курса доллара и укреплением рубля. Теперь стало больше сбережений в российской валюте, увеличилась доля евро. Доллары в то время как опережают евро, но, возможно, уже в этом году обстановка изменится в пользу евро", - прогнозирует управляющий департамента по работе с физическими лицами Энергомашбанка Юлия Власенкова.

Менее всего сократился объем валютных вкладов на срок более года. С одной стороны, это может свидетельствовать о том, что вкладчики не следят за своими деньгами в банке, с прочий - о том, что они надеются на существенное повышение курса того же доллара в долгосрочной перспективе. И рассчитывают получить не только на проценте, но и на курсовой разнице.

Открытие года

По оценкам АЦ "Эксперт Северо-Запад" , объем вкладов населения в банках по Северо-Западу вырос в 2007 году на 37% по сравнению с предыдущим годом. Больше всех досталось Северо-Западному банку Сбербанка России. За былой год он собрал 29,7 млрд рублей, а совокупный объем вкладов физических лиц превысил 133 млрд рублей. Однако разрыв между лидером рынка и другими банками продолжает сокращаться. Темпы прироста вкладов в Сбербанке существенно ниже средних.

Причина в консервативности банка - он предлагает одни из самых низких процентов по рынку и не удивляет граждан необычными продуктами. Зато этим могут похвастаться другие банки. Например, "КИТ Финанс" за счет нетипичных для рынка продуктов и высоких ставок удалось в прошлом году покинуть сзади многих конкурентов. Начав год без малого с нуля, банк собрал с граждан 2,2 млрд рублей, что в 33 раза превышает портфель на активизация года.

"Для вкладчиков становится все более важным существование дополнительных удобных функций, к примеру возможности частичного снятия средств и довнесения средств во вклад", - отмечает управляющий босс банка "КИТ Финанс" Анастасия Фролова. Но главная фишка банка - в индексируемых депозитах, доходность по которым зависит от роста индекса РТС или цены на нефть и может быть существенно выше, чем по традиционным вкладам. Для состоятельных клиентов, готовых инвестировать не менее 1 млн рублей, банк предлагает более широкую линейку структурных продуктов с выбором базового актива, в качестве которого выступают наиболее ликвидные акции российских компаний. Иными словами, в подобных продуктах кредитная организация пытается совместить надежность вкладов, которые страхуются государством, и высокую доходность, которую обещают инвестиционные компании.

Однако не исключено, что плод подобных опытов окажется вовсе не таким, как рассчитывал доверчивый вкладчик: доходность по гибридному сберегательному счету может быть ниже, чем по традиционному. Все-таки цены на нефть и тем более котировки акций подвержены серьезным колебаниям. Более стабильны цены на драгоценные металлы - золото, платину. В последнее пора они твердо дорожают, потому что спрос на них растет. Аналитики объясняют такую динамику ожиданиями роста инфляции на практике во всех развитых странах мира. Что дает основания банкирам давать обещание высокую доходность по "металлическим" счетам.

Готовы на все

Рынок вкладов для физических лиц подвержен сильным сезонным колебаниям. Обычно в конце года (ноябрь-декабрь) происходит наибольший приток средств, хотя как раз в это период граждане делают больше всего покупок, выбирая подарки на Новый год, от сувениров до крупной бытовой техники и автомобилей, возрастает спрос на туристические поездки в связи с большим количеством выходных дней. Тем не менее в конце года желающие возвратить финансовые излишки в надежные руки выстраиваются в очередь к банкирам. Объясняется этот феномен тем, что аккурат в это миг большинство получает максимальные денежные платежи - возврат долгов, премии, бонусы за хорошую работу и т.п. Как правило, эти гроши не запланированы в семейном бюджете и граждане стараются не расходовать без нужды полученные средства, а положить на счет в банк. "В конце года на рынке банковских вкладов типично царит оживление, оттого что ноябрь и декабрь - традиционные месяцы для "запуска" рождественских и новогодних вкладов, сулящих вкладчикам повышенные проценты, подарки, приятные сюрпризы", - говорит шеф департамента розничного коммерциала петербургского филиала Промсвязьбанка Андрей Михно.

Обычно в это момент года объемы вкладов в банках возрастают в среднем на 10−20%, а наиболее активным игрокам удается их удвоить. Однако с каждым годом это действовать все сложнее из-за растущей конкуренции. Уже мало несложно повысить ставки на 0,5−1%. Кроме того, привередливые клиенты участливо изучают добавочный сервис, предлагаемый кредитной организацией при открытии счета. Например, вероятность на халяву употребить банковской ячейкой, принять в гостинец пластиковую карту, на которую будут зачисляться проценты по вкладу. Все чаще банки обещают клиентам начислять проценты ежемесячно. А если клиент столкнулся с дефицитом наличных средств, то банкиры готовы незамедлительно зайти в его положение. "Мы планируем предлагать вкладчикам ещё один занимательный сервис - в случае возникновения у клиента непредвиденных ситуаций и потребности в изъятии суммы вклада банк готов разобрать вопрос предоставления потребительского кредита без обеспечения на период, соответственный сроку вклада. Клиент сможет избежать возможных потерь накопленных процентов по вкладу при возникновении экстренной потребности в снятии денежных средств", - говорит босс управления розничных банковских продуктов ПСКБ Борис Воронков.

В текущем году, по мнению банкиров, спрос на сберегательные услуги будет расти не меньшими темпами, чем в прошлом. "Денежная масса и средства на руках населения растут (косвенно это подтверждается высокой процентной долей досрочных погашений кредитов). Таким образом, интерес к банковским депозитам не угаснет", - резюмирует генеральный директор петербургского филиала BSGV Елена Шевелева.

Санкт-Петербург

Keywords: