Доходный пластик

Дмитрий Веретенников

Два в одном - обычная пластиковая карта и депозит - таковой функцией обладают доходные карты. Их главное превосходство в том, что на лежащие на счете денежки клиента, как по обычному вкладу, начисляется процентный доход. Лучшие на в эти дни предложения доходных карт отобрал D"

Иллюстрация: Виталий Михалицын

По функциональным возможностям доходные карты от обычных ничем не отличаются, никаких ограничений или, напротив, преимуществ в использовании у них нет. По стоимости обслуживания они кроме того не выделяются. Единственное различие такого "пластика" от обычного в том, что на начальный банки ежемесячно начисляют проценты на остаток средств, а на второй - нет. Доплачивают своим клиентам в текущий момент немного десятков банков, у большинства из них по картам действуют ставки такие же, как для вкладов "до востребования" (0,1-1% годовых). Впрочем, есть немногочисленная группа банков, которые предлагают ставки, сопоставимые с краткосрочными депозитами (см. таблицу). Платят картхолдерам банки, конечно, не из альтруистических побуждений. "Это разрешено расценивать как маркетинговую акцию. Начисление процентов на остаток средств по карте - одна из причин, из-за которой мужчина может сделаться нашим клиентом. Для нас в первую очередность это методика расширения клиентской базы", - объясняет Евгений Стародубцев, начальник управления продаж банка "Финсервис".

Карта вместо вклада

Доходная карта - хорошая альтернатива депозиту. Приведу аргументы, из-за которых я сам завел "прибыльный" "пластик". Каждый месяц у меня скапливается ощутимая сумма денег, при этом вопрос, как ее финансово грамотно использовать, меня не мучает. Дело в том, что я тяну ипотечное ярмо, потому все свободные средства тотчас направляю на досрочное погашение пожирающего мой заработок кредита. В банке-кредиторе (Абсолют банк) таким заемщикам не особенно рады, чем-то другим тяжело втолковать условие, по которому сумма, вносимая в качестве досрочного погашения, списывается только в дату обязательного ежемесячного платежа. Из-за этого неприятного нюанса получалось, что весь месяц отложенные на погашение монеты болтались без дела, то бишь ничего мне не зарабатывали, что было сильно обидно. Можно было, конечно, их положить на месячный депозит, но у меня несложно нет времени на два дополнительных (для открытия и закрытия вклада) похода в банк любой месяц. Выходом из этой ситуации для меня и стала доходная карта. По сравнению с депозитом у нее оказался строй неоспоримых преимуществ. Во-первых , исчезла надобность протирать брюки в бесконечных очередях к банковским операционистам, карты к счастью обслуживаются и в банкоматах. Во-вторых , финансы вечно под рукой, при необходимости картой разрешается расплачиваться и снимать средства, и проценты при этом не сгорают, что неизбежно происходит при снятии части вклада по всем краткосрочным депозитам. В-третьих , карту в каждый миг не возбраняется пополнить, и проценты будут начисляться уже на больше крупную сумму, месячных же депозитов с возможностью внесения дополнительных взносов на практике нет. В-четвертых , и это, пожалуй, самое главное, ставка по карте оказалась 7% годовых, наилучший на ныне месячный вклад в Москве позволительно раскрыть под 8,5% годовых (Мой банк), причем без возможности пополнения и снятия средств.

Особо значимых минусов у своего "пластика" я в то время как не обнаружил, хотя не все доходные карты в равной мере полезны.

Лимитная польза

Карты можно поделить условно на две категории - безлимитные и подлимитные. Большинство карт относится к первой группе, но наиболее выгодные ставки предлагаются по "пластику" из второй. Так, по картам банка "КИТ финанс" установлена самая высокая на нынче доходность - 7,5% годовых, но по этой ставке гроши будут начисляться, только если на "пластике" у вас лежит не менее 150 тыс. руб. При более низком лимите и ставка будет меньше - например, на остаток 10 тыс. руб. начисляется уже 4,5% годовых, а если сумма ещё меньше, то проценты вообще не "капают". Соответственно, если сегодня у вас на карте 1000, завтра 10 тыс., а послезавтра 100 тыс. руб., то и процентные ставки для каждого из дней будут делать разные. Такой дифференцированный подход расчета доходности применяют практически все банки, предлагающие подлимитные карты. Особняком в этом плане стоят Бинбанк, Первый республиканский банк (ПРБ) и Русь-банк. В Бинбанке действует вообще уникальная методика расчета доходности. Он ввел неукоснительный лимит поддержания баланса: если остаток по счету в течение месяца опускается ниже 15 тыс. руб., никаких процентов вы не получите. При соблюдении этого требования проценты выплачиваются, но начисляются они не на суммы, которые произвольный день находились на карте, как делают большинство банков, а на минимальный остаток (он должен быть выше 15 тыс. руб.), зафиксированный в течение месяца. Таким образом, если 29 из 30 дней на карте находилось 100 тыс. руб., а в оставшийся единственный день был отмечен баланс 20 тыс. руб., то проценты за месяц, как ни печально, рассчитают исходя из наименьшего остатка. ПРБ практикует схожие методы. У него проценты ещё начисляются на что ни на есть невысокий из ежедневных балансов, отмеченных за месяц. В отличие от Бинбанка барыш в ПРБ в любом случае не теряется, правда, 0,1% годовых будут служить слабым утешением при ожидании прибыли 6%. Примечательно, что у Бинбанка и ПРБ доходные карты продвигаются как независимый продукт.

Оригинальная организация расчета доходности применяется в Русь-банке. Там складывают ежедневные остатки по счету и делят их на число дней в месяце; если итоговая сумма оказывается больше 50 тыс. руб., на нее начисляется 6% годовых, если меньше - 1%.

Для обладателей безлимитных доходных карт все значительно проще. У них ежедневный остаток средств не играет никакой роли для выплаты процентов, они начисляются на любые суммы выше нуля, причем все момент по одной и той же ставке. Допустим, вчера баланс по карте был 100 руб., а сегодня стал 50 тыс., в итоге на обе суммы проценты рассчитают по ставке, скажем, 6% годовых. Так что если вы собираетесь живо пользоваться картой, то располагать безлимитный доходный "пластик" будет выгоднее. Если же вы уверены, что ниже определенного порога в течение месяца баланс у вас метко не упадет, то можно дерзко оформлять подлимитную карту.

Лучшие из лучших

Пожалуй, наиболее привлекательный на сегодня доходный "пластик" выпускает банк "Финсервис". У его карты в действительности есть ряд неоспоримых достоинств. Во-первых , она безлимитная; во-вторых , посреди безлимитных карт по ней установлена самая высокая ставка - 7% годовых; в-третьих , за оформление и годовое обслуживание непремиальных карт стопроцентно ничего не надобно вносить плату (обслуживание карты класса Gold обойдется в 3 тыс. руб. в год); в-четвертых , нет комиссии за снятие наличных, правда, только руб. (в банкоматах "Финсервиса"). На таких условиях банк собирается выдавать "пластик" до 30 июня; впрочем, не исключено, что он продлит срок действия акции. К числу недостатков предложения "Финсервиса" можно отнести только то, что 7% годовых на остаток по счету банк обязуется начислять не все время, а только в основополагающий год действия карты. Однако всякий банк в любой момент может изменить свои тарифы, а год - совершенно приемлемый срок. Для кого-то , возможно, покажется минусом и то, что "Финсервис" из неэлитного "пластика" предлагает лишь неэмбоссированные карты - Visa Unembossed (чем эмбоссированные карты отличаются от неэмбоссированых, D" в деталях писал в 20 за 2007 год, статья "Пластиковый кастинг"), но в феврале тот самый гипотетический минус должен пропасть - банк начнет эмиссию карт Visa Classic.

Вторую позицию в рейтинге лучших можно возвратить "пластику" банка "Народный кредит". Он также предлагает безлимитные карты и также с очень привлекательной ставкой - 6% годовых. В отличие от "Финсервиса" доходный "пластик" "Народного кредита" не бесплатный, но ставки по обслуживанию у него целиком рыночные. Из явных минусов - существование комиссии за снятие денег в своих же банкоматах, но этим грешат и другие банки, у которых нет никаких доходных карт. Почему-то банкиры считают нормальным хватать капиталы за то, что люди миг от времени хотят пользоваться своими средствами, которыми они задарма кредитуют банки и при этом еще платят за обслуживание.

На почетное третье местоположение в нашем шорт-листе мог бы претендовать Бинбанк, ставка по его доходной карте высокая - 7% годовых, "пластик", более того золотой, выдается бесплатно, но не особо выгодная методика расчета прибыли сводит на нет все эти плюсы. "Бронзовая медаль" в результате вручается банку "КИТ финанс". По его подлимитному "пластику" действует довольно щедрая дифференцированная шкала доходности, при этом карты Visa Electron и MasterCard Maestro оформляются бесплатно, к тому же нет никаких "банкоматных" сборов.

Отдельно стоит подметить Московский банк реконструкции и развития (МБРР) и Юниаструм банк, они предлагают безлимитный "пластик" с высокими ставками - 7 и 6% годовых соответственно, но не по всем картам, а только по золотым (по обычным картам ставки ниже - 5% у МБРР, 4% у Юниаструм банка. Так как стоят VIP-карты дороже обычного "пластика" (4,5 тыс. руб. в год у МБРР, $60 в год у Юниаструм банка), то процентный доход может продолжительно отбивать затраты на их обслуживание. Впрочем, если нужна как раз золотая доходная карта, то данные варианты совершенно неплохи.

Достаточно интересные "доходные" условия предлагает Инвестсбербанк. Он начисляет проценты в зависимости от остатка на счете, но лимиты установлены невысокие, для получения 5% годовых достаточно иметь в распоряжении на карте 10 тыс. руб. Годовая плата за карты Visa Electron и MasterCard Maestro в Инвестсбербанке больше походит на символическую - 150 руб., при этом нет комиссии за снятие наличных.

Доходную дебетовую карту при желании и соответствии требованиям банка можно обратить и в кредитную. Среди игроков с лучшим на сегодня "прибыльным" "пластиком" кредитные лимиты на доходные карты готовы устанавливать "Народный кредит", ПРБ, МБРР, "Транспортный", Русь-банк , Русский банк развития и Банк проектного финансирования. На заемные деньги, лежащие на карте, доход начисляться не будет, проценты, как и прежде, будут "капать" лишь на личные средства. Впрочем, если нужна кредитка, то ее лучше избирать отдельно, а не навешивать кредитный лимит на доходную карту. Во-первых , по сравнению с предложениями доходных банков в текущее время можно разыскать и более привлекательные варианты кредиток (см. предшествующий номер D", статья "Время занимать"). Во-вторых , совмещенной картой ("пластик" с кредитным лимитом, на котором можно удерживать и личные деньги) пользоваться не излишне удобно, придется все час отслеживать баланс по ней, чтобы случайно, когда сам того не желаешь, не потратить заемные деньги.

Зарплатный идеал

Итак, доходная карта на сегодня, пожалуй, оптимальный вариант для краткосрочного (один-два месяца) размещения свободных средств. По некоторым месячным депозитам можно, конечно, заполучить и большую прибыль, но при этом у вас будут связаны руки по использованию денег. Держать на доходной карте значительные суммы по три месяца и больше вряд ли имеет смысл, в этом случае лучше все-таки заводить вклад, квартальный депозит сегодня можно вскрыть даже под 12,5% годовых (банк "Капитал кредит"), по доходным картам покуда никто столь не платит. Вообще же доходный "пластик" идеально подходит для получения зарплаты. Можно изведать столковаться с бухгалтерией, чтобы ваш оклад начисляли не на корпоративную зарплатную карту, а на доходную. В этом случае, пока вы решите, что работать со своими деньгами, они будут приносить какой-никакой доход. Как говорится, мелочь, а приятно.

Keywords: