Повышенная доходность

Александра Еремина

В 2008 году будет выгодно размещать денежные средства в банках - банкиры, заинтересованные в привлечении капитала, обещают неплохую доходность как по вкладам для физических лиц, так и по депозитам для юридических

Фото: Comstock complete / Fotolink

Говоря о перспективах на 2008 год, руководители сибирских банков твердо заявляют, что процентные ставки по вкладам будут расти. Однако не исключают они и вероятности снижения ставок и возвращения их на давний порядок к концу года.

2007−й ознаменовался значительными переменами в банковском секторе. Он не привел к глобальным потрясениям, но заставил игроков пересмотреть некоторые правила поведения на рынке.

В частности, изменились источники получения ресурсов. Западный кризис ликвидности привел к тому, что привлекать средства из-за рубежа для многих кредитных институтов стало проблематично - они не только стали дороже, но и заполучить их стало куда сложнее. В преимущественном положении оказались банки с иностранным капиталом и государственные, обладающие собственной денежной базой. Всем остальным же пришлось обратиться к внутренним источникам.

По амбарам и сусекам

Неслучайно в прошлом году фиксировалось значительное повышение интереса к депозитам - для привлечения денежных средств населения банки пошли на повышение процентных ставок по вкладам. Такая общерыночная тенденция не могла не притянуть вкладчиков, в особенности юридических лиц, для которых депозиты стали одним из доходных и надежных финансовых инструментов. "В результате только за вторую половину 2007 года объем рынка по депозитам в зоне присутствия Сибирского банка ОАО "УРСА Банк" вырос больше чем на 30 процентов - с 60 до 80 миллиардов рублей, тогда как среднеквартальный прирост типично составляет шесть-семь процентов", - комментирует заместитель генерального директора
УРСА Банка Петр Морсин, ссылаясь на исследования, проведенные аналитиками банка.

Ряд финансово-кредитных организаций повысил ставки ещё в прошлом году, и все-таки в 2008−м тот самый ход не остановится. Начальник отдела развития и внедрения услуг дирекции по развитию коммерциала Новосибирского Муниципального банка Максим Кутаков говорит, что они могут повыситься еще на полпроцента, и в результате средняя ставка по депозитам будет равна 12-12,5% годовых.

Куй, покуда горячо!

Максим Кутаков полагает, что высокие ставки вряд ли продержатся до конца 2008 года - уже во втором-третьем микрорайоне вероятно снижение. Ситуация зависит от ставки рефинансирования, установленной Центробанком. Если она будет валиться - произойдет и уменьшение процентных ставок по депозитам.

Наиболее доходными банковскими депозитами в 2007 году стали рублевые и номинированные в евро. Эта же тенденция сохранится и в 2008−м. Долларовые вклады банкиры единодушно признают несостоятельными из-за падения курса американской валюты к российской. А дополнительным преимуществом рублевых является то, что по ним ставки выше, чем по вкладам в иностранной валюте. Депозиты в евро подходят консервативным вкладчикам, для которых максимальная надежность важнее высокой доходности. Впрочем, общие рекомендации банкиров сводятся к тому, что монеты нужно сохранять в той валюте, в которой следом они будут использоваться.

Лицом к клиенту

Одна из важнейших тенденций, которая возникла на депозитном рынке в 2007 году и в 2008−м будет развиваться, - ориентация на потребителя. Банки в текущее время как ни в жизнь заинтересованы в своих клиентах, оттого как в прошлом, так и в нынешнем году будут расширять свои депозитные программы, стараясь по максимуму учитывать в них интересы всех групп вкладчиков.

Многие финансовые организации стали предлагать клиентам программы, в которых разрешается независимо избирать все параметры (срок, периодичность выплаты процентов, вероятность пополнения вклада и расторжения договора) того или иного депозитного продукта. В случае работы с клиентом по этим программам, ставка зависит от выбранных параметров, но является фиксированной в течение всего срока вклада. Например, этакий депозитный "конструктор" предложил в начале прошлого года своим клиентам УРСА Банк. По словам Петра Морсина, опыт оказался более чем удачным - по итогам 2007 года программа позволила усилить депозитный портфель более чем в два раза.

Банк BSGV кроме того предложил своим клиентам принципиально свежеиспеченный формат обслуживания - пакеты банковских услуг, состоящие из набора основных продуктов и дополнительных привилегий с фиксированной стоимостью обслуживания за год.

С осторожностью и опаской

Несмотря на явление новых программ, стоит все же подметить некоторую консервативность участников сибирского банковского сектора. Игроки центрального региона начали предлагать своим клиентам индексируемые депозиты - вклады, доходность которых зависит от курсов валют или динамики цен на нефть и золото. В Сибири не торопятся массово придерживаться их примеру, и большинство банков по-прежнему предлагают своим вкладчикам продукты с фиксированными ставками.

Свою осторожность они объясняют тем, что такие плавающие инструменты, более того обеспечивая большую доходность по сравнению с обычным депозитом в условиях растущих индексов, при неблагоприятных факторах имеют риск получения дохода, близкого к нулю.

Вместе с тем, банкиры признают, что, несмотря на некоторую рискованность подобных программ, они могут быть интересны вкладчикам, которые следят за рынками, и позволят дополнить имеющиеся программы с фиксированными ставками.

"В периоды, когда идет падение индексов, вкладчики выбирают депозиты с фиксированной ставкой. Как только начнется подъем - вкладчики могут перебегать к индексируемым депозитам. В настоящее час из индексируемых депозитов большую доходность (по сравнению с фиксированными) могут продемонстрировать те, что привязаны к стоимости нефти, золота", - объясняет патрон управления маркетинга департамента розничного бизнеса Собинбанка Анна Каминская.

О перспективности этого направления говорит и генеральный управляющий филиала BSGV в Новосибирске Игорь Смуров: "С учетом прогнозов аналитиков, что цены на сырье в наступившем году продолжат расти, а бакс - слабеть, подобные продукты могут сделаться довольно привлекательными для вкладчиков". Сегодня толковать об обращении к индексируемым депозитам как о тенденции, было бы не окончательно верно.

В перспективе сибирский рынок продолжит близкое развитие, но меньшими темпами, нежели в 2006-2007 годах. По-прежнему будут пользоваться популярностью рублевые депозиты, а банки будут силиться привлекать "длинные" гроши и экспериментировать с новыми программами, не выходя за рамки привычных условий.

Keywords: